תאהבי את עצמך, דאגי לעתיד שלך כבר עכשיו

מאת: נירית גדסי

תמונה: Photo by eberhard grossgasteiger on Unsplash

בשנים האחרונות השיח על הפנסיה חלחל יותר ויותר לשיח הציבורי בישראל. בדרך כלל זה נעשה על רקע עוד תספורת של טייקון כזה או אחר שירד מנכסיו וחשב שהכי הגיוני זה לעשות את זה על חשבוננו. כמה קמפיינים מוצלחים של עיתונים כלכליים ואפילו של הרגולטור, הצליחו לעניין אותנו לרגע ולהתחיל לעורר מודעות לנושא, אבל מהר מאוד נדחקו לשולי השיח הציבורי בלחץ אירועים בוערים יותר, ובעיקר מובנים יותר לרובנו. המבוגרים בגילאי הפרישה שסביבנו נחלקים לכאלה שנראה שאין להם כל סיבה לדאגה, והם אפילו מסוגלים לתמוך בילדיהם הכורעים תחת יוקר המחיה, ולאחרים שנראה שנידונו לחיי עוני ומחסור לעת זקנה. התהייה האם נשתייך לקבוצה הראשונה או האחרונה וההכרה הבלתי נסבלת שכנראה שנהיה הרבה יותר קרובים לקבוצה השנייה מובילה את רובנו לחשוב שאין כל טעם לחשוב על העתיד ולהעדיף להשתמש במשאבים שלנו כדי ליהנות כמה שיותר כבר היום, כי מי יודע מה יקרה עד מחר.

אבל דווקא ההתמקדות הזו בהווה והחשש לעסוק בעתיד, הם שעשויים לחרוץ את גורלנו באכזריות ולדון אותנו לחיי מחסור בגיל מבוגר. מהפחד להכיר בכך שאנחנו מזדקנות בכל רגע, דרך העדפת ההווה והרתיעה מהעיסוק במשהו כל כך רחוק וערטילאי, ועד הז׳רגון המאיים שבו משתמשים גופי הפנסיה, סוכני הביטוח והיועצים כדי לבלבל אותנו ולשכנע אותנו שאנחנו לא יכולים לעשות את זה בעצמנו – בכל התירוצים הללו יש גרעין של אמת. במאמר הזה, אנסה לפרק את חומת הז׳רגון הכלכלי והפחד ולהראות לך שאת לגמרי יכולה לעשות את זה. וכדאי לך לעשות את זה. כי אם את לא תדאגי לעצמך, אף אחד לא ידאג לך.

אז למה לי להטריד את עצמי בזה עכשיו?

הפטנט של הפנסיה בנוי כך שככל שמתחילים מוקדם יותר מצליחים לצבור יותר כסף. אם היה אפשר להתחיל לחסוך כשהיינו תינוקות זה היה עדיף. בינתיים, הגיל שבו רובנו נתקלות במושג פנסיה הוא כשאנחנו מתחילות לעבוד, בדרך כלל במהלך העשור השלישי לחיינו. אז מה הבעיה? הבעיה היא שבמקרה הטוב אומרים לנו לחתום על איזה טופס שאין לנו מושג מה הוא אומר ואנחנו חותמות כי זה קל יותר מלהתחיל להתעמק בזה. במקרה הרע אף אחד לא אומר לנו כלום והמעסיק לא מיידע אותנו לגבי הזכויות שלנו ולפעמים אפילו לא ממלא את החובה שלו להפקיד עבורנו לפנסיה. אם את עצמאית, אין אפילו מעסיק שאפשר להאשים אותו. הכל עלייך. החל מ-2017 עצמאית גם חייבת להפקיד לפנסיה עד סוף השנה, שזה ממש עכשיו.

אז רגע, אפשר שניה להבין מה זו הפנסיה הזו בכלל?

קצבת פנסיה אמורה בעצם להחליף את המשכורת שלך בתקופות שבהן לא תוכלי להמשיך לעבוד, כשמזדקנים ואם חס וחלילה עוד קודם לכן תמותי או שלא תוכלי לעבוד מסיבה רפואית כלשהי. כמובן שבכל המצבים הללו יש גם איזושהי קצבה מינימלית שאת או קרובי משפחתך תקבלו מהביטוח הלאומי אבל זה רק בסיס שלא מאפשר באמת להתקיים בכבוד. לכן המדינה בעצם מחייבת את כולנו, עצמאיות ושכירות, לחסוך לפנסיה וגם נותנת לנו הטבות מס כדי לעודד אותנו לחסוך כמה שיותר ולא למשוך את הכסף לפני הזמן. אפשר להתווכח אם זה פטרנליזם מיותר או שזה הכרחי כדי לעזור לנו להתגבר על הנטייה האנושית מאוד לחשוב רק על כאן ועכשיו, אבל בינתיים זו עובדה נתונה: חייבים לחסוך לפנסיה. אז כדאי לפחות לעשות את זה נכון, כך שהכסף יעבוד כמה שיותר לטובתנו.

החיסכון שלנו לפנסיה מושקע ברובו המוחלט בשוק ההון כי בטווח הארוך זו הדרך היחידה להגדיל את הכסף בצורה משמעותית כדי שיספיק לנו לאורך השנים הארוכות שאחרי הפרישה לפנסיה. החיסכון שלך לפנסיה ילווה אותך למשך עשרות שנים ובמהלך התקופה הארוכה הזו סביר להניח שיהיו ירידות ועליות בשוק ההון. מחקרים מוכיחים שבטווח הארוך שוק ההון מציע תשואה משמעותית להשקעה ומנהלי החיסכון לפנסיה – הגופים המוסדיים: קרנות הפנסיה, חברות הביטוח ובתי ההשקעות – דואגים לפזר את כספי החיסכון בהשקעות מגוונות כדי להגדיל כמה שניתן את הרווחים ולצמצם הפסדים.

אם את שכירה, המעסיק שלך מפקיד עבורך מדי חודש לחיסכון לפנסיה לפחות 6% מהשכר שלך על חשבונך ועוד 12.5% לפחות על חשבונו. חשוב לוודא שהמעסיק אכן מפקיד עבורך וזה אמור להופיע בתלוש השכר שלך מדי חודש. חלק מהמעסיקים מתחכמים ומפקידים רק עבור חלק מהשכר וכדאי לנסות לבקש שכמה שיותר חלקים מהשכר שלך יחושבו לפנסיה כדי שההפקדה תהיה גדולה יותר. אם את עצמאית, החל מ-2017 את חייבת להפקיד עבור עצמך לחיסכון לפנסיה מדי חודש או לפחות פעם בשנה עד סוף דצמבר. כדי לא להסתבך בחישוב של גובה ההפקדות לעצמאים גגלי מחשבון פנסיה לעצמאים, אך זכרי שתוצאת החישוב היא רק המינימום שאת מחויבת בו לפי חוק. אם את רוצה שבסוף גם תצא מזה קצבת פנסיה סבירה שתאפשר לך לחיות, כנראה שתצטרכי להפקיד יותר מזה.

איזה סוגי פנסיה יש? מה מתאים לי?

לטובת חסרות הסבלנות שבינינו נתחיל מהסוף: לרובנו קרן פנסיה היא הכלי הכי מתאים וזול לחסוך לפנסיה. אבל חוץ מקרן פנסיה יש גם קופת גמל וביטוח מנהלים. קרן השתלמות לא נועדה לחיסכון לפנסיה ויש לה מאפיינים קצת שונים, אבל היא גם יכולה לעזור כי זה עוד כסף שנחסך עבורנו.

ההבדל העיקרי בין שלושת סוגי החיסכון הללו הוא שקרן פנסיה וביטוח מנהלים הם עסקת חבילה שכוללת חיסכון לפנסיה יחד עם ביטוח למקרה שנמות או שלא נוכל לעבוד (מכונה אובדן כושר עבודה או ביטוח נכות), ואילו קופת גמל היא חיסכון בלבד אך אפשר לקנות בנפרד את הביטוחים הנלווים. בקרן פנסיה כל אחת חוסכת לעצמה את הכסף שממנו תשולם לך קצבת הזקנה, אך את הביטוחים הנלווים אנחנו קונות יחד במעין פול משותף של כסף. מי שזקוקה לפיצוי תקבל אותו מהביטוח המשותף ואם יהיו הרבה מקרים שמצריכים פיצוי יתכן שכולנו נצטרך להוסיף כסף. מנגד, אם יהיו מעט מקרים ממה שקרן הפנסיה צפתה, כולנו נקבל החזר שיגדיל לנו את החיסכון. בגלל המנגנון הזה וצורת הניהול בקרן הפנסיה שנעשית בנאמנות, דמי הניהול בקרן הפנסיה נמוכים משמעותית מהחלופות האחרות, וגם עלות הביטוח תהיה נמוכה יותר. הבדל משמעותי נוסף הוא שבקרן הפנסיה חלק מהכסף שלנו נהנה מתשואה מובטחת של הממשלה כדי להגן על הכסף מפני הפסדים בשוק ההון (בז׳רגון קוראים לזה אג״ח מיועדות), אך לאחרונה הוחלט שמרבית ההגנה הזו תועבר לחוסכים המבוגרים לשנים שלקראת הפרישה לפנסיה כי הם עשויים להיפגע משמעותית לעומת חוסכים צעירים שלפניהם עוד שנים רבות של רווחים בשוק ההון.

להסבר נוסף על ההבדלים בין סוגי החיסכון הפנסיוני, צפי בסרטון הבא:
https://www.youtube.com/watch?v=FgYaNzH-iuU

למה שאסמוך על קרן הפנסיה וכל הטייקונים האלה שישמרו על הכסף שלי?

קראת בדה מרקר שמנהלי הפנסיה רק עושקים אותנו בדמי הניהול ומחלקים הלוואות לחברים שלהם שעושים תספורות על חשבוננו וחוששת שבעוד 30 שנה בכלל תהיה לא תהיה לך פנסיה? שערוריות כנראה יהיו גם בעתיד וטוב שיש עיתונות שחושפת את הדברים וגם הממונה על שוק ההון נמצאת שם כדי להבטיח את כספי החוסכים. אבל חשוב להבין שהגופים שמנהלים את כספי הפנסיה שלנו מחויבים בכללי השקעה מחמירים שמבטיחים שבכל סוג השקעה מושקע רק אחוזים בודדים מהכסף שלנו. לכן, חוב של טייקון כזה או אחר ואפילו קריסה של חברה ענקית כמו טבע לא יכולים לגרום ליותר מהפסדים נקודתיים שיתקזזו עם עליות בשוק ההון בטווח הארוך. הרבה יותר פשוט לכעוס על כמה טייקונים חזיריים אבל בפועל שינויים בשוק העבודה ובשוקי ההון, יחד עם תוחלת חיים שעולה ועולה הם האיומים האמיתיים על גובה הפנסיה שלנו.

למה נשים שוות פחות, גם בפנסיה ומה אני יכולה לעשות נגד זה?

גם בפנסיה יש אי שוויון מגדרי והוא מהווה סוג של תמונת ראי לאי השוויון בשוק העבודה. מאחר שההפקדות לפנסיה מחושבות לפי גובה השכר, אם נשים מרוויחות פחות גם ההפקדות שלהם לפנסיה יהיו נמוכות יותר. נשים גם נוטות לעבוד בהיקף נמוך יותר ולעיתים הן יוצאות משוק העבודה לתקופות ארוכות לאחר לידות למשל. כל הפסקת עבודה כזו גוררת בדרך כלל גם הפסקה בהפקדות לפנסיה שמקטינה את קצבת הפנסיה העתידית שלנו. גם התנהלות לא שוויונית בתוך התא המשפחתי ושימוש בחלק מכספי החיסכון של האישה לצרכים משפחתיים או חלוקה פחות שוויונית בכספי הפנסיה לאחר גירושין (על אף שינויים בחוק ששיפרו את המצב לאחרונה) עשויים להקטין את החיסכון שלך לפנסיה.

מה שתוכלי לעשות כדי לצמצם את הפערים בקצבת הפנסיה שלך הוא לנסות לדאוג שההפקדות לפנסיה יחושבו לפי השכר המלא שלך או כמה שיותר חלקים ממנו. כדאי גם להגדיל את חלקך בהפקדות לפנסיה ל-7% אם ניתן. אם את יוצאת לחופשת לידה או מפסיקה לעבוד, דאגי להמשיך את ההפקדות לפנסיה והשתדלי שלא למשוך את כספי הפיצויים.

מה אני צריכה לעשות עכשיו כדי לדאוג לפנסיה שלי?

1. בדקי איפה יש לך חסכונות ומה קצבת הפנסיה הצפויה: בדקי באתר הר הכסף אם יש לך חסכונות ישנים ממקומות עבודה קודמים ללא עלות. את מצב החיסכון הקיים שלך תוכלי לבדוק בחינם באתר החברה שבה את חוסכת או בתשלום חד פעמי של 20 שקלים כדי לקבל תמונת מצב מלאה מכל הגופים שמנהלים את הפנסיה, דרך המסלקה הפנסיונית.
2. פתחי את הדוח השנתי והרבעוני שאת מקבלת מקרן הפנסיה בדואר או במייל: בדקי שכל ההפקדות שלך מופיעות שם, מה התשואה שקרן הפנסיה עשתה השנה ומה דמי הניהול שאת משלמת. וודאי שכל הנתונים שלך מעודכנים בקרן בצורה נכונה.
   איך קוראים דוח שנתי
3. בטלי כיסוי ביטוחי לשארים אם את רווקה בלי ילדים: קרן פנסיה וביטוח מנהלים כוללים גם ביטוח שארים באופן אוטומטי. אם אין לך בני זוג וילדים שיוכלו ליהנות מהביטוח הזה, תוכלי לבטל אותו. הכסף שתחסכי יועבר להגדלת החיסכון לפנסיה. שימי לב, הביטוח הזה מתחדש אוטומטית כל שנתיים, כך שאם אין שינוי במצב שלך צריך לחזור ולבטל את זה גם בהמשך.
   אם את עובדת במקצוע מסוכן, מרוויחה שכר גבוה במיוחד או שיש אנשים אחרים שתלויים בך כלכלית, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע האם הכיסוי הביטוחי הקיים מתאים עבורך.
4. השווי דמי ניהול ובקשי לקבל הנחה: זה עד כדי כך פשוט. כמו בשוק, גם בקרן הפנסיה, מי שצועק חזק יותר מקבל יותר. בדקי כמה דמי ניהול את משלמת היום (ראי סעיפים 1-2) ונסי לקבל הנחה מקרן הפנסיה שלך וגם הצעות אטרקטיביות יותר מקרנות פנסיה אחרות. הנחה נמצאת במרחק שיחת טלפון אחת. ישנן גם שתי קרנות פנסיה שזכו במכרז של משרד האוצר ומבטיחות דמי ניהול מוזלים במיוחד: מיטב דש והלמן אלדובי.
5. הגדילי את ההפקדות לפנסיה כמה שאפשר: אם את שכירה תוכלי לבקש להגדיל את ההפקדות לפנסיה ל-7% על חשבונך (רק עוד אחוז אחד קטן שעושה הבדל גדול) ונסי לבדוק עם המעסיק אם יסכים להגדיל את ההפקדות לפנסיה שעל חשבונו ושעבורן הוא מקבל הטבת מס. אם את עצמאית, אל תסתפקי בסכום ההפקדה המינימלי שאת מחויבת לפי החוק והגדילי את ההפקדה כדי שתוכלי לצבור סכום מספיק ולקבל קצבת פנסיה ראויה בגיל הפרישה.

במאמרים הבאים נרחיב קצת יותר על עזיבת עבודה ופיצויים, פנסיה לעצמאיות ועוד. כתבו לי בתגובות אם יש שאלות שמטרידות אתכן או מעניינות אתכן כדי שהמאמרים הבאים יהיו הכי רלוונטיים עבורכן.

נירית גדסי היא מומחית לפיננסים ולחינוך פיננסי. בעבר עבדה ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון המפקחת על חברות הביטוח וקרנות הפנסיה והקימה וניהלה את היחידה לחינוך פיננסי במשרד האוצר. בין היתר, הקימה את אתר האוצר שלי המנגיש מידע וכלים לקבלת החלטות בנושאים פיננסיים. כיום היא יועצת וכותבת תוכן עצמאית לחברות.